写给银行业的祝福语

银行业和谐发展的思考——在中国银行家论坛(2006)上的发言

一、我国银行业发展总体上是和谐的

经过二十多年的改革发展,我国银行业逐步趋于健康,自身纵比越来越好,目前总体上是和谐的。我国银行业改革始于80年代,经历了三个大的阶段:1984-1993年的原始发展阶段,既快速发展又积累了大量显性、隐形和“机制”风险;1993-2003年的规范整顿阶段,一方面抑制风险,另一方面风险的滞后效应仍然不断显现;2003年至今的规范发展阶段,显性风险大部分得到化解和控制,银行业金融机构开始从机制体制上进行改造升级,和谐度有了较大程度的提高。主要表现在十个方面:2、管理水平逐步提高。三大风险的防范能力明显增强,其中防控信用风险的能力提升较快,防范市场风险的能力已经提上日程,防范操作风险的能力也在逐步提高。3、公司治理逐步完善。主要商业银行按照现代企业制度的要求,构建了公司治理的基本架构;上市银行按照公司治理的要求进行运作,股东大会、董事会、监事会和高级管理层各司其职,董事会下设的专业委员会及战略投资者、独立董事等开始发挥作用;公司治理的效能提高。4、竞争能力逐步增强。随着改革的逐步深入,银行业金融机构的内部运行机制开始转换,业务创新能力有所增强,盈利能力不断提高,各项经营指标逐步向好。特别是一些银行在境内外公开上市,接受市场检验,竞争力明显增强。5、服务水平逐步提高。银行业对金融消费者提供的金融服务品种、服务方式、服务手段日益多样化,对金融需求的满足能力逐步提高。特别是在小企业贷款和“三农”贷款方面取得突破,一定程度缓解了中小企业贷款难和农民贷款难问题。6、员工素质逐步提高。改革银行业从业人员录用制度,培训在职人员,实行人才市场化招聘,职业银行家队伍正在逐步形成,国际专门人才大量进入中国银行业。7、银行文化逐步形成。“依法经营、稳健发展、内控第一、重在公司治理”的银行文化已经开始深入人心,并在实践中逐步体现。8、适应宏观调控和应对经济波动的能力逐步增强。一方面银行信贷是国家宏观调控的两大闸门之一,另一方面主要银行业机构特别是大银行在经济波动中的表现越来越理性。9、监管手段逐步完善。以《有效银行监管的核心原则》和巴塞尔协议为标杆的中国银行业监管正在同国际接轨,监管理念逐步清晰,监管目标逐步明确,监管方式和手段日趋完善,监管力度在逐步加大。10、外部环境逐步改善。银行业改革发展的政策环境、法制环境逐步好转,自主经营行为越来越受到社会尊重;国民经济持续稳健发展也为银行业的发展创造了一个相对良好的外部经济环境。二、我国银行业现实发展中存在不和谐因素在肯定我国银行业发展总体和谐的同时,也要看到仍然存在的不和谐因素,主要表现为三大不平衡。一是机构发展不平衡,大银行改革发展相对较快,中小银行特别是小银行改革发展相对滞后近几年,虽然金融体制改革在整体推进,但由于大银行在我国经济金融中的特殊地位,国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上,先后投入了大量财力物力,加上自己的努力,使各项指标显著改善,公司治理架构基本建立并开始发挥作用,下一步主要是深化公司治理和内部控制,增强自身竞争力的问题。与大银行的改革相比,中小银行特别是小银行改革发展相对滞后,在很多方面存在差异。主要有:资本金补充方式有差异。对大银行,国家通过发行特别国债和动用外汇储备,以及财政注资等方式增加资本金,使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%。而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累,部分上市银行则主要依靠上市融资。由于各类机构的资本补充能力和措施相差很大,资产质量状况差别也较大,因此,资本充足状况很不平衡,相当一部分中小商业银行资本充足率未能达标。信用状况有差异。大银行具有国家信誉,无论是对国内外投资者,还是金融消费者,都具有很大的吸引力。国外战略投资者对入股大银行表现踊跃,国内百姓对在大银行存款也深信不疑。政策环境有差异。大银行改革发展始终得到国家政策的支持,各方面对其改革发展创造了较好的条件。与之相比,中小银行的政策支持比较缺乏,在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策,比如有的规定预算外资金必须存在大银行,住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理,财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等,不仅限制了存款业务,也影响中间业务的发展。二是地区发展不平衡。东部地区改革发展较快,中西部和东北地区改革发展相对滞后由于种种原因,改革开放以来,我国地区经济发展差距迅速扩大,形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带,不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。主要反映在三个方面:存款资源分布有差异。存款反映的是一个地区的金融资源。资料显示,银行体系资金来源区域分布不均衡,大部分存款集中在东部地区。2005年末,东部地区本外币各项存款占全国的比重为61%,其中储蓄存款占55%,企业存款占70%,外汇存款占83%。中部、西部和东北地区不仅存款数量小,而且结构相对单一,主要是储蓄存款。资料还表明,这种差距仍在继续扩大。机构数量有差异。中资银行中,5家大银行和12家中型商业银行的总部全部设在东部,中型银行分支机构主要在东部;外资银行机构中,14家外资法人机构全部在东部,189家外资银行分行中177家在东部。三是城乡发展不平衡。城市金融改革发展较快,农村金融改革发展相对滞后城乡经济发展的二元性,使得金融发展的二元特征十分明显,主要表现在八个方面:改革时间先后有差异。我国经济体制改革的进程是农村先于城市,而金融体制的改革却是城市先于农村,城市金融改革启动相对较早,力度相对较大,步子相对较快。目前,城市金融机构股份制改造基本完成,正在推进公司治理改革,初步开始实施经营企业化,管理集约化,业务垂直化,机构扁平化。相对于城市金融而言,农村金融基本还是按照行政区划设置机构,业务单一,管理粗放,风险突出,改革滞后,基本上落后10年左右,有的地区甚至更长。业务发展水平有差异。全国城市金融创新较快,业务品种相对丰富,银行卡,电子银行,代客理财,衍生产品,资产证券化等新的金融产品层出不穷,基本能够满足城市居民的需求。而目前农村金融只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务,农村金融创新能力不足,业务品种缺乏,服务方式单一,结算手段落后,难以满足多元化的金融服务需求。风险程度有差异。一是农村金融机构的资产质量普遍不高,2005年末整体比城市金融机构高20多个百分点;二是农村金融机构的资本充足率严重不足;三是农村金融机构的操作风险严重,案件数量普遍高于城市,仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。从业人员素质有差异。城市金融机构员工的学历普遍较高,年龄相对较轻,整体素质较好。而农村金融机构员工文化程度低,高素质人才匮乏,年轻员工占比低,年龄趋于老化,人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。其中,农村合作金融机构员工大学学历占比不到1%,平均年龄接近40岁。内控管理水平有差异。城市金融机构基本建立了公司治理架构,内控制度相对健全,经营机制比较灵活,具有良好的管理信息系统,IT覆盖率基本达到100%;全部实行了贷款5级分类,部分大银行已经开始12级分类。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷,内部控制薄弱,经营机制不灵活,IT覆盖率较低,辖内尚未联网。经营发展环境有差异。一是竞争环境不平衡。城市金融的整体发展水平较高,金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争;农村金融一般是低水平竞争,且恶性竞争比较严重。二是信用环境不平衡。城市的征信体系已开始建立,理性消费群体初步形成,信用环境相对较好;农村尚未建立征信体系,逃废债现象严重,执法环境差,信用环境建设落后。三是行政干预情况不平衡。城市金融主要以“条条”管理为主,行政干预较弱;农村金融主要按照行政区划设置,行政干预比较严重,在目前农村信用社的管理体制下,已经发现由于行政干预造成潜在风险的状况。三、促进我国银行业和谐发展的思考(一)加快中小银行改革和风险处置步伐,缩小机构发展差距。一是加大机构重组力度。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营;允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。二是加快业务创新,支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品,为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。三是强化公司治理,支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构;鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造,推动公司治理建设。四是加大风险处置力度,加快城市信用社重组改造步伐,力争用三年左右的时间基本完成城市信用社整顿工作,通过多种方式推动实现停业整顿(撤销)的城市信用社平稳退出市场。在地方政府的支持下,加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。五是改善中小银行机构发展环境。抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制,积极推动建立存款保险制度,配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。(二)加快中西部和东北地区金融改革发展步伐,缩小地区发展差距。一是鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构,发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构,适当放开市场准入的资本范围限制,审核时设立绿色通道,同等条件下优先审批;适当调低注册资本、营运资金的最低限额;适当调整投资人资格及入股限制;适当调整业务准入条件与范围;适当调整高管人员及从业人员资质要求。二是继续鼓励外资银行机构到中西部和东北地区发展。银监会将继续积极支持外资银行在中西部和东北地区的发展。三是优化中西部和东北地区金融发展环境。会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策。建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设,严厉打击逃废债行为,提高执法水平,营造本地区良好的信用环境。(三)加快农村金融改革,缩小城乡发展差距。总的目标是,按照社会主义新农村建设的需要,加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系,形成各类银行业金融机构支农的合力。一是按照产权股份化方向改革农业银行,经国家扶持、自身重组,改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。二是按照功能扩大化方向改革农业发展银行,扩大业务范围和服务领域,增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。三是按照经营现代化方向改革农村合作金融机构,用5至10年时间将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业;不具备商业经营的地区逐步以代理政策性业务为主。四是按照机构企业化方向改革邮政储蓄机构,组建邮政储蓄银行。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力,逐步开放资产业务,增加农村资金投入总量。五是利用商业银行流动性过剩的机会,向商业银行发行支农特别国债或特别政策性金融债,由政策性银行投向农村,由农信社代理,重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。谢谢大家。

——在中国银行家论坛(2006)上的发言

唐双宁(2006年10月14日)来源:银监会网站

近年来,中国对引导民营资本进入银行业始终持积极支持态度,国务院和银监会相继出台一系列引导和支持民营资本投资金融领域的政策措施和意见,为民营银行的设立提供了良好的政策和法规环境。2013年7月6日,国务院办公厅发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(“金十条”),鼓励民间资本发起设立民营银行,为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区提供更有针对性、更加便利的金融服务。2015年6月,银监会正式出台《关于促进民营银行发展的指导意见》,为民营银行的设立提供了明确的政策指导。自2014年3月起,首批5家民营银行分别开展试点工作,截止目前已有40余家民营企业向银监会表达了发起建立民营银行的意向,第二批筹建阵容也已初步列队。

随着中国一系列金融改革政策的实施,金融改革步伐的不断加快以及民营银行设立的正式开闸,越来越多的民营背景的股东加入到民营银行设立的阵营中来,面对银行业改革转型,民营银行不仅要把握发展面临的机遇,更要认清其存在的挑战。

鼓励民间资本进入银行业,设立中小型民营银行,有利于改善中国银行体系的内部结构,进一步增强竞争机制,促进活跃市场。民营银行的建立对传统银行业务及运营模式也提出了挑战和创新需求。然而,民营银行在市场中的差异化定位和可持续发展,还存在一定的挑战和发展空间。对于科技手段的运用,也需要等待相关监管限制的放开:

依靠股东所积累的行业经营背景,民营银行在成立之初起就拥有更为多元化、贴合度更高的客户资源,但如何在新型的业务模式与审慎的监管体系下找到平衡点,保证可持续发展仍是民营银行所需要考虑的重点。包括对于股东的甄选、关联交易的管理、股东旗下其余金融子公司的竞争或合作等。

一些民营银行已尝试借助互联网技术及资源优势,以科技引领开创新型的运营模式,尝试摆脱传统银行的业务屏障及物理限制、降低业务门槛,拓宽业务辐射范围等;但在目前审慎的监管及政策体系下,这些民营银行所提出的新型业务模式的可行性及落地性仍有待商榷。例如受限于“面签”的开户流程规定,纯互联网式的民营银行的“远程开户”及其他新型业务构想难以有效拓展。中国金融业近年来在科技应用,支付平台的普及化与客户体验提升上都发生了急速地演变,在这种情形下,民营银行再对标至美国众多社区银行的市场分布已经不再具有太大参考价值,监管部门也可考虑给予民营银行在远程开户与地区性限制等条件的开放。

一直以来,互联网金融都扮演着挑战传统银行业,致力于实现普惠金融的角色。如今,互联网金融界中的翘楚也已进军银行业市场。首批开业的民营银行中的深圳前海微众银行和浙江网商银行作为典型的新兴互联网银行异军突起。对他们而言,与传统银行业及互联网金融之间的竞争,将体现在如何实现传统金融与互联网金融之间的融合。

互联网金融善于发现客户个性化需求、注重客户体验,对市场的反应速度和产品创新要快于传统银行;而银行在资金实力、经营范围、风险控制经验和业务规范,以及客户基础和海量数据方面拥有绝对优势。银行已经在考虑引用互联网金融的创新举措并与其合作,如银行自身构建互联网平台、或通过业务部门发展互联网金融产品,乃至与互联网公司建立战略合作框架等,来应对互联网金融的发展趋势;另一方面,互联网金融行业监管的逐步落实,也将促进互联网金融进入良性发展阶段。2015年7月央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确界定了互联网金融六大业态定位、业务边界及准入条件,有助建立规范有序的互联网金融市场,并与传统金融业态共同构成多层次金融体系。这一方面是对传统金融核心地位的重申,另一方面也是对新技术新模式的欢迎。《意见》的出台可能意味着互联网金融行业接下来将进入更加合理有序的发展阶段,积极参与的金融机构和初具规模的互联网平台显著受益,如阿里和腾讯除已有的互联网金融布局外,再加上拥有银行牌照,未来平台优势突出。

互联网技术的蓬勃发展,迫使传统银行业谋求转型升级,同时也为互联网企业进入金融业带来了机遇。对于新兴互联网民营银行而言,既不会完全颠覆传统银行业,也不会是互联网金融的替代,其共通点在于金融产品创新和满足服务群体的需求,大家都是“互联网+”时代下的金融同行者,将共同构成多层次的金融体系。

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